מאות אלפי מבוטחים בביטוחי בריאות אינם מכוסים להשתלת

לאחרונה תוקן חוק ההשתלות האוסר רכישה ומכירה של איברים להשתלה. כפועל יוצא מן החוק, יחויבו חברות הביטוח לא להחזיר למבוטחיהן כספים עבור ההשתלות שבוצעו, אלא לאחר שיבררו מהו מקור האיבר המושתל. המפקח  על הביטוח הפך הלכה למעשה את חברות הביטוח לזרוע אכיפה של החוק ויפגע פגיעה קשה במאות מושתלים שתקוותם האחרונה להצלת חייהם נמוגה. על חברות הביטוח להתאים את הפוליסות להשתלות למציאות החדשה על מנת שלא יהפכו לאות מתה.

עד לאחרונה ביצעו בכל שנה כמאה חולים ישראלים השתלות כליה בחו"ל בתורמים חיים, כאשר המימון של מרבית ההשתלות הללו נעשה על ידי חברות הביטוח השונות, במסגרת הביטוחים שהיו בידי אותם חולים.

בעקבות החקיקה וחוזר הפיקוח על הביטוח, נסגר כמעט לחלוטין שוק ההשתלות מתורם חי, והסיכוי היחיד של חולה ישראלי לעבור השתלה ולהקטין את פרק ההמתנה הבלתי אפשרי לחולי כליה בישראל, הוא בביצוע ההשתלה מתורם מת, בחו"ל ובעיקר בארה"ב.

בארה"ב בה חלק מהאיברים להשתלה מוקצים לזרים, יש בהחלט סיכוי לחולה ישראלי למצוא תרומת כליה מן המת תוך פרק זמן סביר, פרק זמן נמוך משמעותית מזמן ההמתנה הנדרש להשתלה מן המת בישראל. המגבלה במקרים אלו כמו בדרך כלל בארה"ב היא כסף, וחולים אשר רכשו במיטב כספם פוליסות למימון השתלות מצפים כי בעת הצורך הפוליסה תכסה את הוצאותיהם, והם יוכלו לעבור את ההשתלה בחו"ל.

בניגוד להשתלה מתורם חי, בה נקבע המועד שבו תבוצע ההשתלה, בהשתלה מתורם מת לא ניתן לקבוע בצורה מדויקת את מועד ההשתלה, ומשך ההמתנה יכול לנוע ממספר שבועות ועד מספר חודשים ואף שנים.

פוליסות הבריאות אשר נמצאות בידיהם של מאות אלפי ישראלים אינן מותאמות למציאות החדשה שחוק ההשתלות יצר ועלולות להוות מחסום בפני מי שבידו פוליסה ומבקש לעבור השתלה מן התורם המת בחו"ל.

במרבית הפוליסות הקיימות בשוק מוגבל משך זמן ההמתנה להשתלה ומוגבל הסכום שחברות הביטוח מקצות לתקופה זו. הגבלה זו היית כאמור נכונה גם לפני חקיקת החוק, כאשר מרבית ההשתלות נעשו מתורם חי. אבל כיום כאשר לא ניתן יותר לבצע השתלות מן החי (למעט במקרים חריגים של תורם בן משפחה), אדם נאלץ להמתין להשתלה חודשים רבים, ההגבלה הזו הופכת משמעותית ביותר.

במהלך תקופת ההמתנה נדרש החולה לטיפולים רפואיים ולטיפולי דיאליזה יקרים, כך שהמחסום שמציבות חברות הביטוח בפני החולה עלול לעקר לחלוטין את יכולת לממש את הפוליסה.

במציאות הנוכחית בה אדם נדרש להמתין בחו"ל חודשים רבים, עלולה ההמתנה לעלות יותר מעצם ההשתלה עצמה, גם אם הסכום המרבי בפוליסה הוא מליון דולר או יותר. אם תת הסעיף הדן במשך ההמתנה מוגבל בהיקפו, הרי שהמבוטח חשוף ועלול להיפגע.

טוב יעשו חברות הביטוח אם יגלו מקצועיות ויצירתיות ויתאימו את הפוליסות הקיימות בשוק למציאות המשתנה ולקשיים הנוספים שהחולים נדרשים להתמודד איתם בעת הזו.

ד"ר אודי פרישמן, מומחה לניהול סיכוני בריאות וביטוח רפואי, משמש כיועץ ללשכת סוכני הביטוח בישראל ומלמד באוניברסיטת תל אביב.