ביטוח סיעודי לצעירים

ביטוח סיעודי לצעירים

תחום הסיעוד הוא אחד התחומים החמים בענף הביטוח בישראל. תוחלת החיים עולה, התוכניות הקיימות אינן רווחיותלחברות הביטוח בעיקר בגלל שהגיל בו מצטרפים המבוטחים הוא מבוגר וכפועל יוצא הפרמיות בענף שועטות מעלה. האתגרהאמיתי של הענף הוא להציע ביטוח סיעודי אטרקטיבי – כך שגם צעירים יצטרפו אליהם

בימים אילו השיקה הפניקס את הביטוח הסיעודי חדש שלה. הפוליסה נועדה להציע חלופה לפוליסה המשווקת על ידי 'כללביטוח' עבור חברי מכבי, היא זהה במבנה שלה למוצר הביטוחי של מכבי, ואף  מצליחה להציג  שיפורים מסוימים לעומתה.הפוליסה מאפשר רכישת של חבילות ביטוח קבועות בלבד (11,000 ₪ לסיעוד בבית, ו- 5000 ₪ לאשפוז במוסד). שיטה זומהווה חיסרון מסויים, בהשוואה למקובל בשוק, בו כל מבוטח יכול לקבוע לעצמו מה סכום הביטוח אותו הוא מבקש לרכוש. צריךלזכור כי סכום הביטוח הנדרש בעת סיעוד משתנה מאדם לאדם ומהווה פונקציה של מקורות ההכנסה העתידיים הצפויים להיותלו בעת

אדם צריך לתכנן את הסיעוד שלו כפי שאדם מתכנן את הפנסיה שלו. נכון להיום סכום הסיעוד הנדרש לאשפוז במוסד נע בין11 ל- 14 אלף ₪, כאשר העלות של אשפוז סיעודי בבית נעה בין 4,000 עד 6,000 ₪. אולם, מקורות הכנסה הצפויים של כלאדם הם שונים.

לחלק מהמבוטחים יש הכנסה מפנסיה, לחלק יש רנטה, מבוטחים אחרים זוכים להכנסה פסיבית מנכס או ריבית מתוכניות חיסכון, ולאחרים יש ביטוח ממקום העבודה. מוצר המדף הקשיח, אותו מציעה הפניקס, מקשה על אדם הסביר לתפור לעצמואת חבילת הסיעוד על פי הצורך הספציפי שלו.

העובדה שסכום הביטוח בבית ובמוסד אינם זהים מייצרת אף היא מגבלה נוספת שלא בהכרח נותנת יתרון לביטוח החדש. ישכאן גימיק שמכבי שירותי בריאות  מציע אותו ללקוחותיה, אך אני לא רואה בו כל יתרון.

תנאי הזכאות לביטוח, כלומר, הוכחה לאי יכולתו של המבוטח לבצע 2 או יותר מתוך 6 פעולות בסיסיות, הם תנאי הזכאותהמקובלים בכל השוק.  הפוליסה לא פתרה את הקושי בקביעת הזכאות הזו, אשר על פי הוראות משרד האוצר תלויות ביכולתו או אי יכולתו של המבוטח  לבצע 50%  הפעולה הבסיסית. כלומר הקושי להגדיר למשל מתי אדם לא יכול להתלבש או להתפשט או לא שולט בסוגרים – לא באה לידי פתרון בפוליסה החדשה – והמבוטחים יצטרכו להמשיך להיאבק על זכותםלהיות מוגדרים כסיעודיים.

יחד עם זאת יש לזכור כי  הפתרון לבעיה זו לא מצופה שיבוא מחברת הביטוח אלא מהמפקח על שוק ההון. היתרון הגדול שלהפוליסה החדשה של הפניקס היא הפרמיה הנמוכה. סוגיה זו מקבלת יתר תוקף בעיקר לאור העובדה שבימים אלו העלוחברות הביטוח את הפרמיה לביטוחים הסיעודיים המשווקים על ידם בצורה משמעותית. הפרמיה היא כאמור פרמיה משתנה,וכך מאפשר להוזיל את הפרמיה בגילאים הצעירים. אכן, הפרמיות נמוכות משמעותית מהמקובל בשוק. החיסרון בשיטה שאיןערכי סילוק (רק מגיל 65 ומעלה) כלומר אם אדם נאלץ להפסיק את הביטוח מסיבה כלשהי, הוא איבד את כל מה ששילם עדלמועד ההפסקה.

חיסרון נוסף הוא שבגיל 65 הפרמיה "קופצת", דבר שעשוי למנוע מאנשים מסוימים להמשיך בביטוח מסיבות כלכליות. יחד עםזאת הפרמיה הנמוכה בגילאים הצעירים  מעפילה על החסרונות האמורים.

בפוליסה החדשה קיים פרק לכיסוי הוצאות שיקום, סכום הביטוח קטן מאוד ובספק אם יאפשר למי שנדרש לכיסוי הוצאותשיקום, לממן שיקום אמיתי ומקצועי, אבל כאמור הפוליסה היא פוליסת סיעוד ולא פוליסת שיקום.

סכום הביטוח צמוד למדד ההשקעות של החברה, חיסרון שקיים במרבית הפוליסות בשוק. כך  קורה שכאשר מדד ההשקעותצונח ב- 30%  בשנה – כפי שקרה השנה, סובלים המבוטחים מצניחה דומה בתגמולים החודשיים. יחד עם זאת בפוליסה של הפניקס החל ממועד תחילת התשלום הסיעודי  יוצמדו הסכומים למדד המחירים לצרכן ולא למדד ההשקעות יתרון חשוב שיש לזכור אותו. תקופת ההמתנה עד לתחילת קבלת הפיצוי היא  30 יום, תקופה קצרה מהמקובל בענף בהחלט יתרון.

על פי הפרסומים ילדים וצעירים עד גיל 21 יצורפו לפוליסה בחינם, נקודה חשובה שטוב לשים לב אליה ולנצל אותה כל עוד היאקיימת.

מעטים באוכלוסיה מודעים לכך, אך קיים אחוז מסוים של חולים סיעודיים כבר בגילאים צעירים וסעיף זה עשוי להוות מקורמשיכה גדול, אם ישווק נכון, לאוכלוסיה צעירה. שחרור מתשלום פרמיה קיים בפוליסה, כלומר אדם שהפך סיעודי לא יידרשלשלם פרמיה בתקופת היותו סיעודי.

החריגים בפוליסה סטנדרטים. הגיע הזמן להסיר את החריגים אפילו במחיר העלאת הפרמיה. בביטוח חיים (ריסק) אין חריגים,וגם בביטוח סיעודי לא צריכים להיות חריגים.  מדוע אדם שניסה להתאבד והפך לצמח לא יהיה זכאי לסיעוד? בדיוק כפישיורשיו זכאים לקבל את ביטוח החיים שלו כך אין סיבה שלא יקבלו מימון לעלויות הסיעוד הנדרשות לטפל בו, ושלא יעלהמהאמור לעיל שאני מעודד חלילה התאבדויות.

סה"כ הפוליסה הסיעודית החדשה של הפניקס טובה ובעיקר זולה. למי שאין ביטוח והוא נמצא מתחת לגיל 55 אני בהחלטממליץ לרכוש אותה.

אם נבחן את יחס העלות תועלת בפוליסה זו בפרמיה ליחידת ביטוח של  1000 ₪, אין ספק שלפחות עד גיל 55  זו הפוליסההזולה ביותר בשוק או לפחות אחת הזולות.

אני מניח שהמוצר של הפניקס יזרז חברות ביטוח נוספות לצאת עם מוצרים אטרקטיביים בעיקר לקהל הצעיר והמרוויח העיקרימהתחרות הזו, יהיו אזרחי ישראל.